ISA 종류와 가입조건, 한도까지

ISA에 막상 가입하려고 하면 당황하게 됩니다. 중개형, 일임형, 신탁형, 셋 중에서 하나를 선택해야 하기 때문입니다. ISA의 유형에 따라 투자 가능 대상과 수수료 등이 달라집니다. 이에 누릴 수 있게 되는 세금 혜택의 범위가 달라지는 것이니 투자 스타일에 따라 잘 고를 필요가 있습니다. 원칙적으로는 ISA의 유형을 변경할 수는 있습니다. 다만, 과정이 쉽지는 않습니다. 팩스를 여기저기 보내야합니다. 유형 변경은 결코 쉽지 않으니 처음부터 자신에게 필요한 ISA 유형을 잘 선택해야 합니다.

1. 신탁형 ISA-예금은 하고 주식은 안 하는 상품

예금 위주로 안전하게, 주식은 안 하겠다는 경우에 선택하면 좋습니다. 투자 가능 상품에 예금은 포함되지만, 주식은 아예 없습니다. 다만 개별 종목 투자가 아닌 ETF에 투자할 계획이라면 신탁형 ISA으로도 투자할 수 있습니다. 비용은 연간 0.2% 내외입니다. 예금이자가 연간 1% 넘기 어려운데 여기에서 0.2%를 뺀다면 아무리 비과세 혜택이 있다 해도 사실상 큰 이익을 기대할 수는 없습니다. 은행, 증권사, 보험회사에서 개설할 수 있습니다.

2. 일임형 ISA-알아서 투자하기

가입자가 주식과 펀드 포트폴리오를 금융회사에게 다 맡기는 ISA 유형입니다. 한마디로 집합투자증권 위주란 것인데요. 돈을 넣으면 금융회사가 알아서 펀드에 넣습니다. 연 0.8% 내외의 일임운용수수료+연1% 내외의 펀드운용수수료가 발생합니다. 따라서 주로 펀드에 투자할 계획이라면 일임형 ISA가 우선 선택 대상입니다. 일임형 ISA 역시 은행, 증권사, 보험회사 모두에서 개설할 수 있습니다.

3. 중개형 ISA-주로 주식

앞으로 주식 많이 하실 생각이라면 중개형 ISA가 정답입니다. 주요 투자 가능 상품은 주식과 ETF, 펀등 ㅣ렇게입니다. 단, 중개형 ISA더라도 애플이나 테슬라 같은 해외 주식에 대한 직접 투자는 불가능합니다. 중개형 ISA는 앞서 설명한 업그레이드된 비과세 혜택의 최대 수혜자입니다. 중개형 ISA를 통해 얻은 주식과 펀드의 수익은 모두 비과세되기 때문입니다. 중개형 ISA에서는 주식거래 수수료 외에 별도의 수수료는 없다고 보면 됩니다. 중개형 ISA는 증권사에서만 개설이 가능합니다.

ISA 가입조건과 납입 한도

기본적으로는 19세 이상의 온국민을 대상으로 하는데, 비과세 받기에는 너무 형편이 좋은(연간 이자소득과 배당소득 합계액이 2000만원 넘는) 분들, 즉 금융소득종합과세 대상은 가입이 불가능합니다.

일반형 ISA은 비과세 혜택 한도가 200만원으로, 말 그대로 일반인들에 해당합니다. 서민형 ISA와 농어민 ISA는 소득조건으로 총급여 5000만원 이하이거나 종합소득 3500만원 이하의 자영업자와 농어민에 해당되며 비과세 한도가 400만원까지 늘어납니다. 15세에서 19세인 청소년의 경우에도 아르바이트 등으로 소득이 있으면 가입할 수 있습니다.

단, 납입 한도가 있어서 5년간 최대 1억원까지만 입금하여 투자할 수 있습니다. 좋은 상품인만큼 납입 한도 없이 투자할 수 있으면 좋겠지만 그럴 수 없어 아쉬운 마음입니다.

체계적인 월급관리에는 필수 상품

결론적으로, ISA는 비과세라는 혜택이 있고 가입자격도 까다롭지 않습니다. 여기에 손익통산 기능과 다양한 상품을 한 계좌에 담을 수 있다는 통합성도 좋습니다. 체계적으로 월급 관리를 하겠다고 계획했다면 꼭 가입하는 것이 좋습니다. 스마트폰을 새로 바꾸면 일단 ISA부터 깔아야합니다.